【変額保険(有期型)】アクサ生命 ユニットリンクのメリット・デメリットをご紹介!過去の運用実績も注目!

変額保険の話を聞きに代理店にいくと必ず案内されるのがアクサ生命のユニットリンク(有期型)です。人気の秘密はなんといっても運用実績の高さ!運用に強い保険会社として世界的にも老舗です。ここではユニットリンクのメリットやデメリット、運用実績などを詳しくご案内しますね。

変額保険(有期型)はこんな方にオススメ!
運用リスクがあることを理解している
保障を得ながら運用がしたい
年齢や社会環境に合わせて資産構成割合を自由に変えたい
運用期間が10年以上ある

 

 アクサ生命公式HPより

 

1.ユニットリンクのメリットとデメリット

メリット
過去の運用実績が高い!
資産の構成割合を変えることができる
保険料の払込免除がある
満期保険金を年金で受取ることもできる
終身保険に変更することができる

デメリット
必要がなくても保障がつく
10年以内に解約するとペナルティ

2.しくみと特徴

契約年齢:0~70歳(一時払は20~70歳)
保険期間・保険料払込み期間
・歳満了:50歳~80歳満了(5年刻み)
・年満了:10年~30年(5年刻み)
保険料払込タイプ:月払
受取り方法:一時金または年金(年金払以降特約)
最低保険金額:200万円
最低保険料:5,000円

 

アクサ生命公式HP ユニットリンクより

ユニットリンクは運用実績によって死亡給付金や解約返戻金、満期受取金が増えたり減ったりする変額保険です。

たとえば死亡保障を1000万円に設定した場合、その設定金額が最低保証になるので、運用実績が悪くても亡くなった場合には最低1000万円は給付されます。運用が好調であれば設定金額より多く給付されます。

解約返戻金や満期保険金には最低保証はありません。運用実績がそのまま反映するので払込んだ保険料より減ったり増えたりします。

有期型の変額保険は終身型と比べて保険期間が短く設定されています。積立にあてられる金額も多いので解約返戻金や満期保険金の受取金額もより期待できますよ。

・10種類の特別勘定

ユニットリンク(有期型)の特別勘定は10種類あり、自由に組合わせることができます。他社と比べて信託報酬(運用手数料)は少し高めです。

・安定成長バランス型 0.50868%
・積極運用バランス型 0.55944%

日本株式型 0.12960%
日本株式プラス型 0.88560%
外国株式プラス型 0.54000%
世界株式プラス型 0.78840%
新興国株式型 0.54000%
世界債券プラス型 0.56160%
オーストラリア債権型 0.33480%
金融市場型 0.03510%~0.49680%

運用がはじめての人にとって特別勘定の組合せは難しく感じますよね。でもだいじょうぶ!

ユニットリンクで嬉しいのが、あらかじめ株式や債券をバランスよく構成したスタートキットのような特別勘定が用意されています。それが上記10種類の特別勘定のうち、 “安定成長バランス型” と “積極運用バランス型” です。

・特別勘定のリターンとリスクイメージ

スタートキットのような “積極運用バランス型” はユニットリンクの特別勘定のなかでも中リスク・中リターンといったところでしょうか。”安定成長バランス型” はそれよりもリスクが少なく安定的なファンドです。

 

3.メリットを解説

 

・資産の構成割合を変えることができる

変額保険全般がそうなんですが、契約したあとも資産構成割合を好きなように変更することができます!たとえば仕事をしている現役世代のときはハイリスクハイリターンの運用をしていたとします。退職を迎える頃にはそろそろ安定的な運用に変えたいなぁ~と思うことも出てくるでしょう。また、市場環境が変わることで運用スタイルを見直したいこともチョコチョコあります。そんなときにとても便利です。これは投資信託ではできないこと。変額保険をえらぶときにこのメリットを感じている方も多いと思います。詳しくはスイッチングの項目をこちらからチェックしてみてくださいね。

・保険料の払込免除がある

変額保険では保険料の払込をストップさせたいときや、保障を確定させて運用を続けたいときの方法として “払済み” があるんですが、保険料払込免除は払済みとは異なります。なんと!所定の状態になったとき、保険料の払込は運用の分までアクサ生命がしてくれるんです!これには私もビックリです!

所定の状態とは
●事故により事故日から180日以内に所定の身体障害状態になったとき

・満期保険金を年金で受け取ることもできる

“年金払い移行特約” をつけることで満期保険金を年金で受取ることができます。契約の途中で付加することも可能です。ただし、アクサ生命所定の要件があるとのことなので担当者に確認してみてくださいね。また満期保険金を受取るときには税金にも気をつけましょう。たとえば契約者と満期保険金の受取人が同じ場合では、払込んだ保険料よりも満期保険金が減ってしまったときには年金受取でも良いのですが、利益があるときには一時金で受取った方が税金を軽減できますよ。

・終身保険に変更することができる

変額保険(有期型)の契約の全部を一時払の終身保険に変更することができます。変額保険(有期型)を下取りして新しい保険を買うイメージです。車の下取りに似ていますね。解約返戻金を一時払して終身保険を買います。そうすることで長生き人生にも安定した死亡保障を備えることができますし、遺族にとっては遺産として現金を受け取るよりも死亡保険金として受取ることで相続税の負担を軽くすることもできます。

 

4.デメリットを解説

 

・必要がなくても死亡保障がつく

「保障はそんなにいらない」という方にも変額保険では保障がついてきます。ユニットリンクの場合、最低200万円まで保険金額を下げることができますが、保険金額によって積立金額も決まってくるんですよね。ということは、保険金額が少ないと積立できる金額も比例して少なくなります。そんなときには年金タイプの変額保険がオススメです。保障金額を少なく抑えることができます。

・10年以内に解約するとペナルティ

変額保険には解約控除というものがあります。そもそも長期運用しようと思って契約される方がほとんどだと思いますが、契約期間中に状況が変わってしまう事だってありますよね。10年以内に 解約・減額・払済みをするといずれも解約控除額がかかります。とくに早期の場合は負担が大きいのでムリな契約はしないでくださいね。

 

5.アクサ生命 ユニットリンクはどのくらいお得?

変額保険は投資信託のようなものですが保障があります。実際にどのくらいの金額を保障に支払っているのか、いくら受取ることができるのかみてみましょう!

・保障に支払っている金額は?

以下の契約内容のとき、保障に支払っている金額がいくらかを独自に計算してみました。

契約年齢・性別:30歳・男性
保険期間・保険料払込期間:30年満了
保険料払込方法:口座振替月払い
基本保険金額:901万円
月払保険料:20,000円

※諸費用控除後の数値を表示しています。

すると保険料に対して保障に支払っている金額の割合は…
男性 22.5%
です。

積立分の保険料15,500円を年率3.0%で30年間複利運用すると約900万円になります。また、平均年率1.7%で運用すると約720万円になり、払い込んだ保険料よりもわずかにプラスになることがわかりました。

ということで最低でも平均年率1.7%を超える運用実績だったら受取金額がプラスになります。これは契約年齢や契約期間が違っても一緒です。

実際にユニットリンク(有期型)の運用実績から平均年率何%で運用できているのか見てみましょう。

6.アクサ生命の平均運用率は6.17%

ユニットリンクは平均年率1.7%以上で運用できれば払込んだ金額より多く受取ることができます。とすると今までの運用実績が気になりますよね!運用レポートからは設定来の騰落率を確認することができます。

アクサ生命公式HP運用レポート( 2018年9月度)より

が、、平均年率はどこにもなく・・・
“おおよその年率” を独自計算してみました。年率というのは銀行でいう利率のようなものです。

2009年に設定したファンドのみを同じ構成割合で運用すると、平均年率は約6.8%になりました。目安の1.7%を上回っていますね。リスク分散を意識しながらも、運用実績の高い資産で構成するとさらに年率はアップしそうです。

7.まとめ

ユニットリンクは信託報酬が高めなので運用益が出にくいかと思いきや、他社とくらべても過去の運用実績の高さはさすがです!これなら保障にあてる保険料がありながらも運用商品としてしっかり期待できそうです。受取金額のシュミレーションとして表示されている数値も手数料控除後のものなので変額保険をえらぶときに参考にしてみて下さいね。

 

 

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名前:佐藤博美。ファイナンシャルプランナー(AFP)。国内生保に1年と外資系生保に6年勤務。その経験を活かしてムリなくムダなくお金を増やしていくための積立や資産運用、安くてもちゃんと使える保険商品をご案内。お金に困ることのない穏やかな人生を送るための有益な情報を配信中!