【外貨建終身(定期払)】メットライフ生命 ドルSmart Sのメリットデメリットをご案内

「ドルSmart S」は利率に3.0%の最低保証があるので安心して外貨積立ができる終身保険です!保険料払込免除特約の保障基準がゆるく、要介護2以上も対応したりと範囲が広いのも嬉しいですね!

外貨建て保険はこんな方にオススメ!
安いかけ金で死亡保障を準備したい
変額保険は怖いけど国内金利では将来が不安
安定的にお金を増やしたい
運用期間が10年以上ある

メットライフ生命 公式HP 「USドル建て終身保険ドルSmart S」

1.外貨建保険のメリットとデメリット

外貨建ての保険には共通してつぎのようなメリットとデメリットがあります。

メリット
円建ての死亡保険より超割安
国内よりも高い金利で積立て
保障を得ながらムダなく資産形成
3大疾病で保険料払込免除される

デメリット
払込んだ金額よりも受け取れる金額が減ってしまう可能性がある
為替リスクがある
両替時に手数料がかかる
10年以内に解約するとペナルティ

詳しくはこちら↓
【外貨建】外貨建て保険のメリットとデメリット 契約するときの5つの注意点もご紹介

2.ドルSmart Sのメリットとデメリット

メリット
積立率3.0%の最低保証がある
要介護2でも保険料払込免除になる
積立利率は毎月更改でリスク減少
年金管理費が低い

デメリット
為替手数料が高い

【メリット】積立率3.0%の最低保証がある

メットライフ生命の「ドルSmart S」は年率3.0%の運用が最低保証されています。そのため市場の金利がどんなに下がっても年率3.0%より下がることがなく、安心して外貨積立できます。

【メリット】要介護2でも保険料払込免除になる

この保険の保険料払込免除は3大疾病だけではなく、要介護2の状態でも適応されるんですよ!それぞれの適応基準もゆるくて広いんです!

上皮内ガンを含まないガンの基準は「診断確定」と他社も同じです。ところが ”心筋梗塞” や ”脳卒中” のように病名で指定されておらず心疾患や脳血管疾患というように病気の範囲が広くなっています。しかも「所定の手術」と「20日以上の入院」が基準になっており、日数制限も短いのでとても使いやすいんです!さらに要介護状態2以上に認定されるか認知症や寝たきりで所定の状態が180日以上継続したときも保険料の払込が免除されるなど、とにかく対象の範囲が広く設定されています!

三大疾病・介護給付終身保険特約でも同じ基準で適応されますよ。

【メリット】積立利率は毎月更改でリスク減少

「ドルSmart S」は積立利率が毎月更改されるタイプの外貨建て保険です。契約時に低利率でも毎月利率が変わるので平均的に安定した積立をすることが可能です!

たとえば契約するときに高利率だったら金利が固定されても良いのですが、低利率だったら保険期間中ずっと低い利率が適用されるのは嫌ですよね。外貨建ての保険の利率はその国の長期金利や株式市場に影響されて変動します。契約時の利率が低くても保険期間を通して利率が平均化されれば安定して積立していくことができます。

【メリット】年金管理費が低い

年金管理費は年金支払い日に毎年支払わなければいけない手数料です。ほとんどの場合は責任準備金に対して手数料率をかけるんですが、「ドルSmart S」では年金額の1.00%ですみます。

責任準備金はほぼほぼ解約返戻金と同じ金額です。それを5年とか10年とか、分散して年金で受取るので毎年の責任準備金額よりも年金額の方が小さくなります。そのため同じ手数料率ならなおさら年金額に対してかかった方が安くなります。

たとえば、年金支払開始日に責任準備金500万円があるとします。仮に年金額100万円で5年間受取った場合の年金管理費総額は

A社・・・責任準備金×1.00%
年金管理費総額 15万円(1年目5万円、2年目4万円、3年目3万円、4年目2万円、5年目1万円)

メットライフ生命 ドルSmart S・・・年金額×1.00%
年金管理費総額 5万円(1万円×5年)

となります。年金額にたいして手数料率がかけられるものの方が手数料は安くすみそうですね。

 

~マメ知識~
「年金管理費を支払わなくて良いのは?」
一時金で解約返戻金を受取る方法です。その方が所得税も安くおさえることができます。どうしても年金でという方は、ご自身のタイミングで一部解約しながら一時金として受け取ると年金管理費を支払わなくても良いですよ。年金払いにしてしまうと年金支払開始後から円高・円安に関係なく毎年年金を受取らなければいけませんが、円安のタイミングを選んで一部解約することで資産を減らさずに受け取ることができます。

【デメリット】為替手数料が高い

保険料を支払うとき、円を外貨に換えるための手数料は他社も「TTM+50銭」がほとんどですが、保険金など外貨で受取ったとき円に換えるための手数料が他社に比べて少し高めです。

「①円を外貨にするとき」・・・保険料を入金するとき。
「②外貨を円にするとき」・・・保険金・年金・解約返戻金を受取るとき。
「TTM」 ・・・各保険会社が指定する金融機関が外国為替取引をするときの基準レートのこと。

この保険の為替手数料は

「①円を外貨にするとき」は1$あたり0.5円です。1$=100円、保険料10,000円とすると手数料は50円となります。
「②外貨を円にするとき」も1$あたり0.5円なんですが、1$=100円、死亡保険金額1,000万円だった場合の手数料は、5万円になります。

同じ条件で保険金を受取っても手数料1,000円という会社もあるので50倍手数料が高いことになっちゃいますね。

3.しくみと特徴

「ドルSmart S」は契約通貨を “米ドル” として、一生涯の死亡・高度障害保障を確保できる積立型の保険です。解約返戻金を円で受取りたい方は円安時に解約するとさらに資産を増やせる可能性が増しますね♪ 米ドル建ての払込保険料は変わることなく一定なんですが、円で毎月払込む場合は為替相場の動きに応じて変動します。死亡保険金は基準金額より下回ることがないので安心してくださいね。

付加できる主な特則・特約
①低解約返戻金特則
保険料払込期間中の解約返戻金を低く設定することで保険料を安くおさえることができます。ただし保険料払込期間中に解約するとこの特則を付加しないときと比べて解約返戻金が少なくなります。

②三大疾病・介護給付終身保険特約(米ドル建
三大疾病や介護で所定の状態のとき一時金が支払われます。
(支払事由は下の表を見てね)

③三大疾病・介護保険料払込免除特約
三大疾病や介護で所定の状態のときに保険料の払込が免除になります。
(支払事由は下の表を見てね)

 

・解約返戻率シュミレーション

「ドルSmart S」の4つのプランで平均利率3.00%のときの解約返戻率をくらべてみますね。

基本プラン:低解約返戻金特則が “ナイ”
解約返戻金プラン:低解約返戻金特則が “ある”

 低解約返戻金特則が “ある” プランに焦点を当ててくらべてみると、払込満了までの解約返戻率は低いですが、払込が満了になるとどんどん高くなっていきます。月払保険料も安いですよね♪

 

三大疾病・介護保障プラン:三大疾病・介護給付終身保険特約、低解約返戻金特則が “ナイ”
三大疾病・介護保障 低解約返戻金プラン:三大疾病・介護給付終身保険特約、低解約返戻金特則が “ある”

こちらも同じく低解約返戻金特則がついている方が保険料は安く解約返戻率は払込満了後グンと高くなります。途中で解約する予定のない方はぜひ低解約返戻金特則をつけてくださいね♪

そして保障が増えると返戻率が下がります。上の表とは保険金額が違うんですが、だいたい同じような感じで返戻率に差が出ると思います。

契約するまえには必ずご自身の設計書を作成してもらってシュミレーションを比較してみてください。ちなみに、積立型の保険は保険料払込期間を短くするほどに解約返戻率が早く高くなりますよ。

・過去の平均利率

こだわり外貨終身の過去の利率より、2002年3月から2018年12月までの平均利率は3.82%です。以下のシュミレーションで見てみると積立利率3.5%と4.0%の間あたりですね。

 

昨年1年間の平均利率は3.23%でした。過去2番目に悪い利率でしたが、最低保証の3.0%で積立てられれば解約返戻率はいずれ100%を超えてきます。返戻率が100%を超えてから解約すれば大きく損をすることはありません。もちろん、円高は避けてより円安のときに解約してくださいね。

・各種手数料

保険関係費
払い込んだ保険料のうち、保険契約の締結・維持、死亡保障などにあてられる費用です。それ以外の金額が積立てられます。

解約控除
保険を解約・減額した場合、契約日から10年間は手数料が発生します。3大疾病で保険料が払込免除になった場合には契約日から10年以内に解約・減額しても手数料は発生しません。

為替手数料
外貨と円を交換するときにかかる手数料です。
年金管理費
年金支払期間中、年金支払い日に毎年かかる手数料です。手数料額は年金額に対して1.0%です。

年金管理費は「責任準備金に対してかかるのか」「年金額に対してかかるのか」でも金額が大きく変わってきます。
詳しくは当ページのメリット・デメリットをご覧くださいね。

4.こんな方に向いています!

三大疾病や要介護2以上の状態になったとき、保険料の負担が心配な方にも良いのですが、

保険料としてもかなり安いのに、払込んだ保険料に対して戻ってくるお金の割合(解約返礼率)も申し分ないので積立したい方にもおすすめの商品です!

解約返礼率や運用状況など商品によって個性が違うので、ぜひ複数の商品をくらべてみてくださいね。

自分ひとりでやるにはなかなか骨の折れる作業なので、専門のFPに相談してみると良いと思います。最近ではこちらから連絡しない限りしつこく電話がかかってくることはなくなってきているので安心してください。

さらに相性の良いFPと出会うには、「○○について詳しい人」などご自身の要望を伝えると効果がありましたよ。

 

 

 

 

 

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名前:佐藤博美。ファイナンシャルプランナー(AFP)。国内生保に1年と外資系生保に6年勤務。その経験を活かしてムリなくムダなくお金を増やしていくための積立や資産運用、安くてもちゃんと使える保険商品をご案内。お金に困ることのない穏やかな人生を送るための有益な情報を配信中!