【外貨建終身(定期払)】三井生命 「ドリームクルーズ ワイド」のメリット・デメリットをご案内

「ドリームクルーズ ワイド」は利率の変更が15年に1度!なので、契約時に利率が良ければぜひ選びたい商品です。高い利率だったら固定された方が嬉しいですよね♪ 米ドルだけでなく、国の成長が期待されるオーストラリアの通貨 豪ドルを選ぶこともできます。どちらも最低保証あり!安心して積立できますね。

外貨建て保険はこんな方にオススメ!
安いかけ金で死亡保障を準備したい
変額保険は怖いけど国内金利では将来が不安
安定的にお金を増やしたい
運用期間が10年以上ある

三井生命 公式HP 「ドリームクルーズワイド」

1.外貨建保険のメリットとデメリット

外貨建ての保険には共通してつぎのようなメリットとデメリットがあります。

メリット
円建ての死亡保険より超割安
国内よりも高い金利で積立て
保障を得ながらムダなく資産形成
3大疾病で保険料払込免除される

デメリット
払込んだ金額よりも受け取れる金額が減ってしまう可能性がある
為替リスクがある
両替時に手数料がかかる
10年以内に解約するとペナルティ

詳しくはこちら↓
【外貨建】外貨建て保険のメリットとデメリット 契約するときの5つの注意点もご紹介

2.ドリームクルーズワイド のメリットとデメリット

メリット
米ドル1.5%、豪ドル2.0% 利率の最低保証がある
要介護2でも保険料払込免除
保険金額1,000万円以上で高額割引
金利は15年間固定
病気があっても入りやすい

デメリット
保険料払込免除の基準が厳しい
低金利で契約した場合も15年間固定
”過去の利率” の掲載がない
年金管理費が高い

【メリット】米ドル1.5%、豪ドル2.0% 利率の最低保証がある

三井生命の「ドリームクルーズワイド」は米ドル1.5%、豪ドル2.0%の運用が最低保証されています。そのため市場の金利がどんなに下がっても最低保証の利率より下がることがなく、安心して外貨積立できます。

【メリット】要介護2でも保険料払込免除

この保険の保険料払込免除は3大疾病だけではなく、要介護2以上認定や1~3級の身体障害手帳が交付されたときにも適応されるんですよ!適応範囲の幅が広いんです!

【メリット】保険金額1,000万円以上で高額割引

そもそも外貨建保険は保険金額に対して超~割安な保険料が魅力なんですが、「ドリームクルーズワイド」は保険金額が1,000万円以上になるとさらに割安になる “高額割引” があるのでますますお得です!

【メリット】金利は15年間固定

「ドリームクルーズワイド」は積立利率が15年ごとに更改されるタイプの外貨建て保険です。契約時に高利率だったら毎月更改型よりも積立金額を増やせる可能性が高いのでこちらの方がオススメです!

【メリット】病気があっても入りやすい

これは販売店の方に聞いたお話なのですが、他社の保険で健康状態を理由に断られた方でも受け入れてもらいやすいそうです。

たとえば糖尿病で他社に断られた方でも状態によっては料金割増で引受けてもらえるそうですよ。

【デメリット】保険料払込免除の基準が厳しい

「心疾患」と「脳血管疾患」については病名が「急性心筋梗塞」「脳卒中」と指定されていて制限があります。手術をしない場合には60日以上所定の状態が継続しなければ適応されません。

他社では “心疾患” や “脳血管疾患” などと疾病の範囲も広く、「20日以上の入院」や「手術」で対象になるものもあるのでこの基準の厳しさは気になるところです。

また、要介護認定は65歳からです。となると若い世代でも該当する可能性があるのは「所定の要介護状態」なんですが ”常に寝たきり” と ”ベッド周辺の歩行がひとりでできない” という重い状態に加えてさらに日常的動作2つに介助が必要な状態が180日以上継続しないと対象になりません。また、1~6級ある身体障害等級のうち1~3級は重い状態。

「診断確定」が適応基準のガン(上皮内ガンを含まない)以外は適応になる可能性が他社よりも低そうです。

【デメリット】低金利で契約した場合も15年間固定

契約時期に低金利だったとしても15年間固定されてしまいます。そうすると思ったようにお金を増やせませんよね。「こんなはずじゃなかった」にならないように設計書の “契約の推移” に利率を照らし合わせてみてください。今後の積立金額がどうなっていくのかイメージできると思いますよ。

【デメリット】過去の利率” の掲載がない

なぜかHP上にも過去の利率” が掲載されていないんですよね~。ナンデダロウ・・・。その商品の過去の利率を参考にすることで今の利率が高いのか低いのかの目安になるんですが、残念ながらわかりません。他社の利率を参考にしても意味がないので、せめて今の利率で運用できた場合のシュミレーションを設計書の “契約の推移” に照らし合わせて検討してみてくださいね。

【デメリット】年金管理費が高い

「ドリームクルーズ ワイド」の年金管理費は責任準備金に対して1.0%となっています。

年金管理費は「責任準備金に対してかかるのか」「年金額に対してかかるのか」でも金額が大きく変わり、同じ手数料率なら年金額に対してかかった方が安くなります。

たとえば、年金支払開始日に責任準備金500万円があるとします。仮に年金額100万円ずつ5年間受取った場合の年金管理費総額は

A社・・・年金額×1.00%
年金管理費総額 5万円(1万円×5年)

三井生命ドリームクルーズ ワイド・・・責任準備金×1.00%
年金管理費総額 15万円(1年目5万円、2年目4万円、3年目3万円、4年目2万円、5年目1万円)

となり、年金額にたいして手数料率がかけられるものの方が手数料は安くすむことがわかります。

 

~マメ知識~

「年金管理費を支払わなくて良いのは?」
一時金で解約返戻金を受取る方法です。その方が所得税も安くおさえることができます。どうしても年金でという方は、ご自身のタイミングで一部解約しながら一時金として受け取ると年金管理費を支払わなくても良いですよ。年金払いにしてしまうと年金支払開始後から円高・円安に関係なく毎年年金を受取らなければいけませんが、円安のタイミングを選んで一部解約することで資産を減らさずに受け取ることができます。

3.しくみと特徴

「ドリームクルーズ ワイド」は契約通貨を “米ドル” または “豪ドル” として、一生涯の死亡・高度障害保障を確保できる積立型の保険です。解約返戻金を円で受取りたい方は円安時に解約するとさらに資産を増やせる可能性が増しますね♪ 米ドル・豪ドル建ての払込保険料は変わることなく一定なんですが、円で毎月払込む場合は為替相場の動きに応じて変動します。死亡保険金は基準金額より下回ることがないので安心してくださいね。

●契約年齢:0歳~70歳
●保険期間:終身
●契約通貨:米ドル・豪ドル
●受取り方法:一時金または年金(年金支払特約・年金移行特約)

主契約
 死亡・高度障害保険金

付加できる主な特則・特約
①低解約返戻金特則
保険料払込期間中の解約返戻金を低く設定することで保険料を安くおさえることができます。ただし保険料払込期間中に解約するとこの特則を付加しないときと比べて解約返戻金が少なくなります。

②総合障害保障特約(外貨建
所定の状態になったときに特約保険金額が支払われます。主契約と同じく積立型の特約です。主契約が低解約返戻金特則を付加している場合はこの特約にも付加されます。
※所定の状態は以下の表を見てね

③保険料払込免除特約016(外貨用)
所定の状態になったときに保険料が払込免除になります。
※所定の状態は以下の表を見てね

④介護前払特約
保険料払込期間満了後、被保険者の年齢が満65歳以上かつ公的介護保険制度の要介護4以上に認定されている場合、主契約の死亡保険金の一部または全部が支払われます。

・解約返戻率シュミレーション

「ドリームクルーズ ワイド」の米ドルのプランで平均利率1.50%のときの解約返戻率をくらべてみますね。

保険料払込免除特約・・・ “なし”
保険料払込免除特約・・・ “あり”

この契約内容では保険料払込免除特約が “ある” プランと “ない” プランでは返戻率の差は平均して2~3%です。最低保証の1.5%で積立した場合でも保険料払込満了直後の返戻率はどちらも100%を超えています。

円安時に解約できれば為替手数料を支払ったとしても払込保険料よりプラスになる可能性は充分あります。

利率更改時期の15年目にはさらに返戻率が高くなりますね。契約時の利率が高い場合は15年目まで積立しておくのが良いと思います。

・更改時期の利率が低かった場合の対処法

もしすぐに現金を必要としていなくて、15年目の更改時期に利率が高ければもちろんそのまま続けて円安のタイミングで解約するのが良いと思います。

でも更改時期に利率が低かったらどうしますか?
①そのまま運用をつづける
②解約する

①そのまま運用をつづける
どんなに利率が低くても米ドル1.5%、豪ドル2.0%の最低保証があります。それより下がることはないので何も考えずに解約するよりもそのまま続けて円安のタイミングを待つのが良いですね。

②解約する
更改のタイミングで円安であれば解約して、他の商品に乗りかえるという方法もあります。たとえば契約中の通貨が円安のとき、それ以外で円高になっている通貨もあります。円高の通貨を取扱っている商品に一時払して為替差益をねらうのも良いですよ。

・2019年1月の積立利率

米ドルは2.17%ですが、豪ドルは1.81%と低いですね~。

となると2019年1月中に契約する方は米ドルは2.17%、豪ドルは最低保証の2.0%で15年間運用されることになります。

・各種手数料

保険関係費
払い込んだ保険料のうち、保険契約の締結・維持、死亡保障などにあてられる費用です。それ以外の金額が積立てられます。

解約控除
保険を解約・減額した場合、契約日から10年間は手数料が発生します。3大疾病で保険料が払込免除になった場合には契約日から10年以内に解約・減額しても手数料は発生しません。

為替手数料
外貨と円を交換するときにかかる手数料です。

「①円を外貨にするとき」・・・保険料を入金するとき。
「②外貨を円にするとき」・・・保険金・年金・解約返戻金を受取るとき。
「TTM」 ・・・各保険会社が指定する金融機関が外国為替取引をするときの基準レートのこと。

為替手数料は外貨と円を交換するときの手数料です。一般的には①のとき「TTM+50銭」、②のときは「TTM-50銭」というのをよく見かけます。

この保険の為替手数料は

「①円を外貨にするとき」は1$あたり0.25円です。1$=100円、月々の保険料10,000円とすると手数料は25円となります。
「②外貨を円にするとき」も1$あたり0.25円なんですが、1$=100円、死亡保険金額1,000万円を受けとった場合の手数料は、25,000円になります。

年金管理費
年金支払期間中、年金支払い日に毎年かかる手数料です。「ドリームクルーズ ワイド」の年金管理費は責任準備金額に対して1.0%なので負担が大きいですね。
※詳しくは当ページ内の「ドリームクルーズ ワイドのメリット・デメリット」をご覧ください。

4.こんな人に向いています!

契約時に高金利だったら検討してみたい商品です。15年ごとに利率が変わることに許容できる方にオススメします。

要介護2でも保険料の払込が免除されるので終身払など払込期間が高齢までつづく方にも良いですね。

解約返礼率や運用状況など商品によって個性が違うので、ぜひ複数の商品をくらべてみてくださいね。

自分ひとりでやるにはなかなか骨の折れる作業なので、専門のFPに相談してみると良いと思います。最近ではこちらから連絡しない限りしつこく電話がかかってくることはなくなってきているので安心してください。

さらに相性の良いFPと出会うには、「○○について詳しい人」などご自身の要望を伝えると効果がありましたよ。

 

 

 

 

 

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名前:佐藤博美。ファイナンシャルプランナー(AFP)。国内生保に1年と外資系生保に6年勤務。その経験を活かしてムリなくムダなくお金を増やしていくための積立や資産運用、安くてもちゃんと使える保険商品をご案内。お金に困ることのない穏やかな人生を送るための有益な情報を配信中!