【外貨建終身(定期払)】マニュライフ生命「こだわり外貨終身」4つの特徴と注意点

パンフレット

積立利率・為替レート

 

「3大疾病になったら保険料が払えなくなるかも…」

 

そんな不安を安心に換えてくれるのがマニュライフ生命の「こだわり外貨終身」です。

 

タバコを吸わない方は保険料が安くなったりと他にも嬉しい特典が満載の保険をわかりやすく解説しますね♪

 

外貨建て保険はこんな方にオススメ!
安いかけ金で死亡保障を準備したい
変額保険は怖いけど国内金利では将来が不安
安定的にお金を増やしたい

運用期間が10年以上ある

 

1.しくみと特徴

 

こだわり外貨終身は契約通貨を “米ドル” または “豪ドル” から選び、死亡・高度障害の終身保障を得ることができる積立型の保険です。

 

解約返戻金を円で受取りたい方は円安時に解約するとさらに資産を増やせる可能性がありますよ。

 

米ドル建てまたは豪ドル建ての払込保険料は変わることなく一定ですが

 

円で毎月払込む場合は為替相場の動きに応じて変動しますから

 

円安になるほど毎月の保険料負担が重くなるので注意が必要です。

 

2.外貨建保険のメリットとデメリット

外貨建ての保険には共通してつぎのようなメリットとデメリットがあります。

 

メリット

円建ての死亡保険より超割安
国内よりも高い金利で積立て
保障を得ながらムダなく資産形成
3大疾病で保険料払込免除される

 

デメリット

為替リスクがある
両替時に手数料がかかる
10年以内に解約するとペナルティ

 

詳しくはこちら↓
【外貨建】外貨建て保険のメリットとデメリット 契約するときの5つの注意点もご紹介

 

3.こだわり外貨終身の特徴

特 徴

積立率1.5%の最低保証がある
保険料払込免除で積立率が超UP!
タバコを吸わない方は保険料割安!
積立利率は毎月更改でリスク減少

 

【メリット①】積立率1.5%の最低保証がある

マニュライフ生命のこだわり外貨終身は年率1.5%の運用が最低保証されています。

 

そのため市場の金利がどんなに下がっても年率1.5%より下がることがありません。

 

その点は安心感がありますね。

 

【メリット②】保険料払込免除で積立率が超UP!

「こだわり外貨終身」は3大疾病で保険料払込免除になったとき払込が免除され、保障が継続します。

 

が!それだけじゃないのがすごいところ!

 

これから積立られる予定だった保険料が全額前倒しで積立てられるので直後の解約返戻率が大幅にUP!します。

 

 

たとえば3大疾病になったとき、治療にお金がかかることや収入が減ってしまうことが考えられますよね。

 

そんなときにまとまったお金があるのとないのとでは大違い!

 

本当に必要なときにお金がある安心感は絶大です!

 

どのくらい解約返戻率がアップするの?

【契約内容】

被保険者:30歳男性 
基本保険金額:10万米ドル
保険料払込期間:30年満了
保険期間:終身
特定疾病保険料払込免除特約:あり
保険料払込方法:口座扱月払 
保険料:191米ドル
45歳までの総支払保険料:34,380米ドル

 

45歳時点での解約返戻率は・・・

何事もなく支払が継続したとき
解約返戻率 87.0%(解約返戻金額 22,929米ドル)

3大疾病で保険料払込免除になったとき
解約返戻率 170.3%(解約返戻金額 58,552米ドル)

 

1ドル100円として計算すると何事もなく支払が継続したときにくらべて約356万円解約返戻金が多くなります。

 

【メリット③】煙草を吸わない方は保険料割安!

タバコを吸わない方にはノンスモーカー料率が適応されて保険料が割安になりお得です!

 

 

たとえば上記の例では保険料が約8%~10%安くなります。

 

1$=100円とすると20歳男性が払込期間満了まで保険料を支払った場合約57万円もの差!

 

解約返戻率もタバコを吸わない方のほうが高くなり、有利ですよ。

 

【メリット④】積立利率は毎月更改でリスク減少

「こだわり外貨終身」は積立利率が毎月更改されるタイプの外貨建て保険です。

 

契約時に低利率でも、毎月利率が変わることで保険料を長く払いつづけるほど利率が平均化され、安定します。

 

 

4.こだわり外貨終身の注意点

注意点

円安時には保険料負担が増加
3大疾病保険料払込免除特約の基準が厳しい
受取時のタイミング

 

【注意点①】円安時には保険料負担が増加

払込期間中は円高になったり円安になったりします。

 

もし円安になると保険料の負担が家計を圧迫し、支払えなくなってしまうことも考えておかなければいけません。

 

1$=100円のときに保険料が1万円だとしたら、1$=130円となると13,000円になってしまいます。

 

【注意点②】3大疾病保険料払込免除特約の基準が厳しい

急性心筋梗塞や脳卒中の場合には60日以上所定の状態が継続しなければ適応されません。

 

他社では “心疾患” や “脳血管疾患” などと疾病の範囲も広く、「20日以上の入院」や「手術」で対象になるものもあるのでこの基準の厳しさは気になるところです。

 

「診断確定」が適応基準のガン(上皮内ガンを含まない)については他社の基準と同じく、2人に1人がガンにかかる現代では使う可能性が高い特約です。

 

【注意点③】受取時のタイミング

円で受取るなら円安のとき!

 

保険金にしろ解約返戻金にしろ、円高時に円で受取ると、せっかく増やしたお金を減らしてしまいます。

 

受取は契約通貨(米ドルまたは豪ドル)でもできますから、もし円高時に受取る場合は外貨預金口座に預けておきましょう。

 

ただしその場合は為替手数料が発生します。

 

金融機関によって手数料に差がありますからなるべくなら安いところに預けたいですね。

 

契約条件

契約年齢:0歳~80歳
保険期間:終身
契約通貨:米ドル・豪ドル
保険料払込方法:月払い
受取り方法:一時金または年金(無配当年金特約)

基本保険金額:20,000ドル(米・豪)~7億円相当
最低保険料:30ドル(米・豪)
保険料払込方法:
・講座振替扱(一括払い可)
・クレジットカード(一括払い付加)

 

付加できる主な特約
 ●特定疾病保険料払込免除特約・・・3大疾病で所定の状態のとき保険料の払込が免除

 

5.解約返戻率シュミレーション

下図の契約例より非喫煙者保険料率の月払保険料191.00米ドルで積み立てをすると・・・

 

 

 

解約返戻率は表のようになります。

 

最低利率で積立された場合でも保険料払込期間満了直後には100%を超えています。

 

積立型の保険は保険料払込期間を短くするほどに解約返戻率が早く高くなりますよ。

 

・過去の平均年率

2022年6月時点で過去5年間の金利を見てみると、2%を下回ったのは2020年3月のみ。

 

そのほかの月はすべて2%を超え、2022年に入ると3%を超えています。

 

この調子で利率が適応されたら払込直後約130%の解約返戻率も期待したくなります。

 

とはいえ長~い約束なので有頂天になることなくじっくり構えていきましょう。

 

・各種手数料

保険関係費
払い込んだ保険料のうち、保険契約の締結・維持、死亡保障などにあてられる費用です。それ以外の金額が積立てられます。

 

解約控除
保険を解約・減額した場合、契約日から10年間は手数料が発生します。3大疾病で保険料が払込免除になった場合には契約日から10年以内に解約・減額しても手数料は発生しません。

 

為替手数料
外貨と円を交換するときにかかる手数料です。

 

「①円を外貨にするとき」・・・保険料を入金するとき。
「②外貨を円にするとき」・・・保険金・年金・解約返戻金を受取るとき。
「TTM」 ・・・各保険会社が指定する金融機関が外国為替取引をするときの基準レートのこと。

この保険の為替手数料は

「①円を外貨にするとき」は1$あたり0.5円です。米・豪ドルとも1$=100円、保険料10,000円とすると手数料は50円となります。
「②外貨を円にするとき」は米ドル1$あたり0.01円、豪ドル1$あたり0.03円です。米・豪ドルとも1$=100円、死亡保険金額1,000万円とすると手数料は、米ドル1,000円、豪ドル3,000円です。

 

年金管理費

年金支払期間中、年金支払い日に毎年かかる手数料です。

 

手数料額は責任準備金に対して0.4%です。

 

おおよその手数料額は、解約返戻金の残額に0.4%をかけると求めることができます。

 

たとえば解約返戻金の残額が50,000米ドルだとすると、手数料はおおよそ200米ドル。

 

1$=100円で考えると解約返戻金の残額500万円に対して約20,000円が手数料になります。

 

6.こんな人に向いています!

 

死亡・高度障害の保障がほしい方、相続対策したい方にはもちろん、3大疾病になったときの資金がほしいという方(とくにガン)にも向いています。

 

そして解約返戻率も保険としては高いので、安定的にお金を増やしたい方にも良いですね。

 

ただし払込期間中の数十年間は支払った保険料よりもマイナスです。

 

もし保障はいらず増やしたい、数十年かけつづける時間がある、としたらイデコやつみたてNISA、投資信託のほうが早く増やせます。

 

 

 

 

 

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佐藤ひろ美。ファイナンシャルプランナー(AFP)・家計改善アドバイザー。 栃木県宇都宮市を拠点に活動。生きていくうえで必要なお金と、精神的豊かさの両立を実現するライフプランをサポート。キャッシュフローをもとにひとりひとりに合った運用対策を提案し、この先もずっと安心して暮らせるように家計を改善します。