【変額保険（有期型）】アクサ生命　ユニットリンクのメリット・デメリットをご紹介！過去の運用実績も注目！

代理店で必ずと言って良いほど案内されるのがアクサ生命のユニットリンクです。

 

販売側の手数料が高いというのも確かに理由のひとつではありますが、それだけではありません。

 

事実、運用パフォーマンスが高いのです。

 

「一定期間の保障がほしい」「将来や老後のお金を増やしたい」という方は考えてみても良いと思います。

 

 

変額保険（有期型）はこんな方にオススメ！
●一定期間の保障もほしいし運用もしたい
●運用リスクがあることを理解している
●運用期間が10年以上ある

 

 

 

1.しくみと特徴

●契約年齢：0～70歳（一時払は20～70歳）
●保険期間・保険料払込み期間
・歳満了：50歳～80歳満了（5年刻み）
・年満了：10年～30年（5年刻み）
●保険料払込タイプ：月払
●受取り方法：一時金または年金（年金払以降特約）
●最低保険金額：200万円
●最低保険料：5,000円

 

アクサ生命公式HP　ユニットリンクより

 

ユニットリンクは運用実績によって

・死亡給付金
・解約返戻金
・満期受取金

が増えたり減ったりしますが、死亡保障は最低保証されます。

 

たとえば保険金額を1,000万円に設定すると運用実績が悪くてもそれ以下になることはなく、運用が好調だったら増えるんです。

 

しかも、積立型の死亡保険のなかで変額保険はもっとも割安です！

 

・10種類の特別勘定

ユニットリンク（有期型）の特別勘定は変額保険のなかでももっとも豊富です。

10種類ある特別勘定は組合せ自由ですよ。

 

 

これらのファンドのなかでとくに人気のファンドは世界株式プラス型と外国株式プラス型です。

 

似ているようで違うこの２つのファンド。

 

違いは、世界株式プラス型には日本株式も含まれているという点。

 

外国株式プラス型は日本を除く外国の株式を対象に運用されています。

 

でも、人気があるとはいえハイリスクハイリターンの株式運用に不安を感じている方は  “安定成長バランス型” と “積極運用バランス型” からはじめてみるのも良いかもしれませんね。

 

“バランス型” は色んな資産をバランス良く組み合わせてあるファンドです。

 

これでスタートして慣れてきたころに変更するのもOKですよ！

 

 

 

 

●安定成長バランス型：株式40％、債券60％
●積極運用バランス型：株式60％、債券40％

 

債券の割合が多いほど運用は安定的です。

 

逆に株式の割合が多いほどより積極的な運用をすることができます。

 

・特別勘定のリターンとリスクイメージ

“積極運用バランス型” はユニットリンクの特別勘定のなかで中リスク・中リターンといったところですね。

 

“安定成長バランス型” はそれよりもリスクが少なく安定的なファンドです。

 

 

 

2.ユニットリンクのメリットとデメリット

メリット
①過去の運用実績が高い！
②資産の組合せを変えることができる
③保険料の払込免除がある
④満期保険金を年金で受取ることもできる
⑤終身保険に変更することができる
⑥払込停止しても運用がつづく

 

デメリット
①必要がなくても保障がつく
②10年以内に解約するとペナルティ

 

【ﾒﾘｯﾄ①】過去の運用実績が高い

過去の運用実績の高さはかなり魅力的です。

 

なかでも外国株式プラス型・世界株式プラス型は年率で表すと10％を超えています（2021年9月時点）。

 

安定的な運用を目指している安定成長バランス型も５％超えです（2021年9月時点）。

 

ただし、約２％の運用実績は引いて考えましょう。

 

その２％は手数料や保障に消えています。

 

【ﾒﾘｯﾄ②】資産の組合せを変えることができる

変額保険全般にいえることなんですが、契約したあとも “資産構成割合” を好きなように変更できるのも嬉しい特徴です。

 

“資産構成割合” とは何かというと、株や債券などの割合のことです。

 

「”資産構成割合” を自由に変更できる」ということは、契約したあとも解約することなく年齢や環境に合った運用ができるということです。

 

現役時代はハイリスクハイリターン。

退職後は安定的に。

 

など、世の中の状況が変わったときも気軽に見直せるのでとっても便利なんです。

 

一方で投資信託の場合は、資産の組合せを変更したいときは一般的には解約しなければいけません。

 

そこで変額保険のこの点にメリットを感じている方も多くいらっしゃいます。

 

【関連記事】

投資信託と変額保険では「スイッチング」の内容が違う！わかりやすく説明します。

 

【ﾒﾘｯﾄ③】保険料の払込免除がある

なんと！所定の状態※になったとき、保険料の払込は運用の分までアクサ生命がしてくれます。

 

もちろん保障も運用もそのまま続きますから嬉しいですね！

 

※所定の状態とは･･･事故により事故日から180日以内に所定の身体障害状態になったとき

 

【ﾒﾘｯﾄ④】満期保険金を年金で受け取ることもできる

“特約” をつけると満期保険金を年金で受取ることができます。

 

ただし毎年手数料（年金管理費）がかかってしまうので要注意！

 

年金額が100万円だったら手数料は毎年１万円（年金管理費＝年金額×1.0％）。

 

10年で10万円と考えるとあなどれません！

 

さらに！税金にも気をつけましょう。

 

払込んだ保険料よりも満期保険金が少ないときは税金はかからないのですが、問題は増えたときです。

 

増えたときは一時金で受取った方が税金が軽くなる可能性が高いので、資産を減らしてしまうことがないように受取方法はシュミレーションしてから決めましょう☆

 

【ﾒﾘｯﾄ⑤】終身保険に変更することができる

“積立金” や “満期保険金” を終身保険に変更することができます。

 

“解約返戻金” を一時払して終身保険を買うのですけど、そうすることで保障も得られて積立金を安定的に確保することもできます。

 

【ﾒﾘｯﾄ⑥】払込を停止しても運用がつづく

契約後、保険料の払込ができなくなることも考えられますよね。

 

そんな時、保険料の払込をストップさせたうえで運用を継続することができるんです！

 

これが他社にはない魅力！

 

払込んだ保険料をもとに保険金額が計算されるので保険金額は小さくなりますけど、解約返戻金はさらに増やせる可能性があります！

 

【ﾃﾞﾒﾘｯﾄ①】必要がなくても死亡保障がつく

「保障はいらない」という方にももれなく保障がついてきます。

 

ユニットリンクの場合、最低200万円まで保険金額を下げられるのですが、保障がいらない人にとってはその200万円さえ不要ですよね。

 

その分運用実績は落ちます。

 

【ﾃﾞﾒﾘｯﾄ②】10年以内に解約するとペナルティ

変額保険を10年以内に 解約・減額・払済みをすると手数料がかかります…。

 

これがじつに大きい！

 

この時期は運用実績よりも手数料の負担のほうが大きく、10年間マイナスのまま継続すると思った方が妥当です。

 

不要な契約は避けてくださいね。

 

3.アクサ生命 ユニットリンクはどのくらいお得？

変額保険は投資信託ですが、保障があります。

 

実際にどのくらいの金額を保障に支払っているのか、いくら受取ることができるのかみてみましょう！

 

・保障に支払っている金額の割合は？

以下の契約内容のとき、保障に支払っている金額がいくらかを独自に計算してみました。

 

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契約年齢・性別：30歳・男性
保険期間・保険料払込期間：30年満了
保険料払込方法：口座振替月払い
基本保険金額：901万円
月払保険料：20,000円

===============

 

 

※諸費用控除後の数値を表示しています。

 

この契約内容の場合、保険料に対して保障に支払っている金額の割合は…

 

男性　22.5％です。

 

また、平均年率 何％以上で運用できたら払込んだ保険料よりも増えるかというと･･･

 

平均年率1.7％以上です。

※これらは「契約年齢」や「契約期間」によって変わってくる可能性があります。

 

実際にユニットリンク（有期型）の運用実績から平均年率何％で運用できているのか見てみましょう。

 

4.運用実績と平均年率

運用レポートからはそのファンドが設定されてからどのくらい増えたのか、平均年率何％で運用されるとそうなるのかなどを確認することができます。

 

＜ユニットリンクの平均年率　2022年３月度＞

参考：アクサ生命HP 運用レポート「2022年３月度」より

 

外国株式プラス型、世界株式プラス型ともに平均年率10％を超えています。

 

変額保険のなかでもトップクラスのこの平均年率はとっても魅力ですから多くの代理店で積極的に案内されるのもうなずけます！

 

でもなかにはマイナスのファンドも。

 

「金融市場型」です。

 

このファンドは世界経済の状況に影響を受けることがほとんどありません。

 

もし経済状況が悪化しそうなときや、現金化する時期が近いときなどは「金融市場型」を活用すると良いですよ。

 

５.こんな人に向いています

「若いうちは保障もほしい」「老後資金としても使えるように運用もしたい」という方は変額保険のなかではユニットリンクがおすすめです。

 

保障も運用もこれひとつでかんたんに管理できるのが嬉しいですね。

 

でももし「保障もほしいけどもっと増やしたい」としたらユニットリンクよりも増やしながら保障を得る方法は他にあります。

 

同じかけ金を支払うなら、もっと増やせる方法を選びたいですね。

 

 

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