外貨建保険に入るべき人ってどんな人?メリット・デメリットもご紹介
こんにちは。
家計改善アドバイザー
ファイナンシャルプランナー
佐藤ひろ美です。
初回は「保険不要説」が
流行してる現代に
生命保険が必要な人って
どんな人なのか。
保障額が大きくなる
たったひとつの原因についても
お話しました。
まだの方はこちらからどうぞ
https://originallife-d.info/seimeihoken_huyou_hituyou_takaihokennryou_hamaru_genninn
ところで
私がいただく質問で
いちばん多いのが
「〇〇っていう外貨建保険をすすめられたんですけど、入った方が良いですか?」
というものなんですけど、
もしかしたらあなたも
同じ疑問を抱えてるかも
しれないですね。
なのでこちらでは
外貨建保険に入るべきは
どんな人なのか
そして
外貨建保険のメリット・デメリット
注意点などをお話しますね。
いきなりなんですけど
外貨建保険に入るべき人は
どんな人なのか?
結論をお伝えしましょう~。
・保障がほしい
・相続対策がしたい
このどちらかに “YES” の方が
選ぶべきは保険です。
そして
「少しでも多くお金を増やしたい」
という方は外貨建保険、良いと思います。
ただし、当然ながら外貨建保険にも
メリット・デメリットが!
もしこのデメリットを
受け入れられないのだとしたら
外貨建保険に入るべきではありません。
なので
外貨建保険に共通するメリット・デメリットについても知っておきましょう☆
まず、メリットとしては
●円建の保険よりも割安で保障を得られること。
●円建の保険よりも高金利であること。
●受取時に円安だともっとお金が増えること(為替差益)。
一方でデメリットは
●それほど増えないこと。
●受取る時期に円高だと損すること(為替リスク)。
●為替リスクのほかに市場価格調整のリスクがあること。
このデメリットのなかでも
とくに人々を混乱に陥れるのが
為替リスクです。
円安とか円高とか
基本中の基本なんですけど
混乱するんですよね。
そして
お金を減らすタイミングで
契約したり解約する人があまりにも多くて
金融庁に目を付けられてしまうほど
大問題になっている商品だという点も
本当に気をつけなければいけません。
契約・解約のタイミングの詳細は
商品によっても変わってきます。
そんななか共通しているのは
かけ金を支払うとき:円高
解約金や保険金を受取るとき:円安
です。
もし受取るときに円高だったら
どのくらいマイナスになるのか??
つぎの3つのパターンで
見てみましょう。
【パターン1】円建保険
【パターン2】外貨建保険:円安で受取
【パターン3】外貨建保険:円高で受取
ーーー共通の条件ーーー
払込保険料総額 500万円
払込満了直後の解約返戻率 104%
ーーーーーーーーーーーーー
【パターン1】円建保険
520万円受取れます。
20万円の得です。
ーーー外貨建保険の共通条件ーーー
払込期間中の為替平均
1$=110円
ーーーーーーーーーーーーーーーー
【パターン2】外貨建保険
受取時 円安:1$=120円
日本円で受取れる現金は566万円です。
約60万円も得。
【パターン3】外貨建保険
受取時 円高:1$=100円
日本円で受取れる現金は472万円です。
約30万円の損。
ということで、
円安のタイミングで円換算できればバンバンザイ!ですけど
円高で円換算したときには
一気にマイナスになります。
しかもそのマイナスが
気にならないほど
運用益そのものが
増えるわけでもない…
この点も痛いですね。
それを考えると変額保険のほうが
元本に対して増える金額も大きいので
損する可能性は低いと思いますよ。
そしてさらに月払など
定期的に払込むタイプの外貨建保険は
払込期間中の数十年間は解約金がマイナスです。
イタタタタ…
その他の運用商品だったら
翌月からでも増やせる可能性があります。
そして増やせる金額が
数十万円~数千万円もの差になることも踏まえて
どうゆう方法で保障と運用を得るのか、
考えることをおすすめします。
まとめると、
外貨建保険に入るべき、というより
外貨建保険に入っても
お金を減らさない人は
円高・円安がわかる人です。
もしわからなかったら
次の2つの機能がある商品を選んでくださいね。
「目標設定機能」
目標額に達したら自動的に円で確保してくれる
「外貨受取機能」
保険金や満期金を受取るときに外貨のまま受取れる
この2つがあると損する可能性を
抑えることができますよ。
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