【外貨建保険】利率の最低保証が高くてもお金が増えない理由。良い商品を選ぶ3つのポイント

 

 

 

 

 

こんにちは。

家計改善アドバイザー佐藤ひろ美です。

 

 

 

 

外貨建保険で

 

 

 

 

利率が最低保証されている商品って

ありますよね。

 

 

 

 

あなたは

 

 

 

 

利率の最低保証が

 

3%の商品と

1.5%の商品

 

どっちが良い商品だと思いますか?

 

 

 

 

答えは・・・

 

 

 

 

「3%の商品」!

 

 

 

 

って思いませんでした?

 

 

 

 

でもじつは

 

 

 

 

「増える」という観点でいうと

 

 

 

 

利率の最低保証が高い商品が有利

っていうわけではないんです。

 

 

 

 

「えー?!」

 

 

 

 

「3%の商品のほうが良いってすすめられたよ?!」

 

 

 

 

って思いますよね?

 

 

 

 

なぜならじっさいのところ

 

 

 

 

保険を販売している人ですら

9割9分気づいてないから

 

 

 

 

もし最低保証1.5%と3%の

外貨建保険があるとしたら

 

 

 

 

保険販売員さんは良心で

 

 

 

 

 

3%の商品を「良い商品ですよ」

ってすすめています。

 

 

 

 

どうして利率の最低保証が

高いからといって

 

 

 

 

「増える」というわけじゃ

ないのかというと

 

 

 

 

たとえば最低保証3%の

外貨建保険だったら

 

 

 

 

おおよそ3%の利率は

その保険を維持するために

 

 

 

 

消えてしまうからなんです。

 

 

 

 

最低保証1.5%の外貨建保険だったら

消えてしまう利率は1.5%。

 

 

 

 

だから

 

 

 

 

最低保証以上の利率で

運用されないと

 

 

 

 

思ったように増えなくて

 

 

 

 

保険料の払込が終わっても

 

 

 

 

解約返戻率はなかなか100%に

ならない設計になってます。

 

 

 

 

ということは

 

 

 

 

お金を増やすためには

 

 

 

 

利率の最低保証が

高い商品ほど

 

 

 

 

それ以上の利率を

出さなければいけないので

 

 

 

 

大変そうですよね。

 

 

 

 

じゃぁ、

 

 

 

 

最低保証が高い外貨建保険は

悪い商品なのか?

 

 

 

 

というと

 

 

 

 

それもまた違うんですね~。

 

 

 

 

ややこしいでしょ(笑)。

 

 

 

 

100人いたら100人に良い商品はナイ

ということを踏まえて

 

 

 

 

あなたにとって良い商品かどうか

見極めるポイントは3つ。

 

 

 

 

1つめは

 

 

最低保証とくらべて

運用に適応される利率が

どのくらい高いのか。

 

 

 

 

2つめは

 

 

解約返戻率は何才で100%を

超えてくるのか。

 

 

 

 

3つめは

 

 

保険料は安いか。

 

 

 

 

この3つを他社と比較することで

 

 

 

 

あなたにとって良い商品か

それとも悪い商品かがわかりますよ。

 

 

 

 

逆をいえば他社と比較しないと

わからないんですけどね、、

 

 

 

 

そしてあなたのニーズによって

この3つのなかで重視すべきポイントは変わります。

 

 

 

 

ざっくりお伝えすると

 

 

 

 

世代が若い方だったら

 

 

 

 

死亡保障を一定期間得たら

解約して現金として使うニーズが

多いと思うので

 

 

 

 

解約返戻率が高くて

保険料が安いものが良いですね。

 

 

 

 

50代を過ぎた方でしたら

 

 

 

 

解約返戻率の魅力は

グンと下がってしまうので

 

 

 

 

死亡保障として使うことを重視して

保険料が安いもの。

 

 

 

 

です。

 

 

 

 

もちろん、

 

 

 

 

人によってさらに細かいニーズが

あるはずですし

 

 

 

 

ほかにも気をつけてほしいことや

商品によって特徴も違うので

 

 

 

 

あくまで一般的なお話として

参考にしてみてくださいね。

 

 

 

 

佐藤ひろ美

 

 

 

 

 

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佐藤ひろ美。ファイナンシャルプランナー(AFP)・家計改善アドバイザー。 栃木県宇都宮市を拠点に活動。生きていくうえで必要なお金と、精神的豊かさの両立を実現するライフプランをサポート。キャッシュフローをもとにひとりひとりに合った運用対策を提案し、この先もずっと安心して暮らせるように家計を改善します。