【外貨建保険】利率の最低保証が高くてもお金が増えない理由。良い商品を選ぶ3つのポイント

 

 

 

 

 

こんにちは。

家計改善アドバイザー佐藤ひろ美です。

 

 

 

 

外貨建保険で

 

 

 

 

利率が最低保証されている商品って

ありますよね。

 

 

 

 

あなたは

 

 

 

 

利率の最低保証が

 

3%の商品と

1.5%の商品

 

どっちが良い商品だと思いますか?

 

 

 

 

答えは・・・

 

 

 

 

「3%の商品」!

 

 

 

 

って思いませんでした?

 

 

 

 

でもじつは

 

 

 

 

「増える」という観点でいうと

 

 

 

 

利率の最低保証が高い商品が有利

っていうわけではないんです。

 

 

 

 

「えー?!」

 

 

 

 

「3%の商品のほうが良いってすすめられたよ?!」

 

 

 

 

って思いますよね?

 

 

 

 

なぜならじっさいのところ

 

 

 

 

保険を販売している人ですら

9割9分気づいてないから

 

 

 

 

もし最低保証1.5%と3%の

外貨建保険があるとしたら

 

 

 

 

保険販売員さんは良心で

 

 

 

 

 

3%の商品を「良い商品ですよ」

ってすすめています。

 

 

 

 

どうして利率の最低保証が

高いからといって

 

 

 

 

「増える」というわけじゃ

ないのかというと

 

 

 

 

たとえば最低保証3%の

外貨建保険だったら

 

 

 

 

おおよそ3%の利率は

その保険を維持するために

 

 

 

 

消えてしまうからなんです。

 

 

 

 

最低保証1.5%の外貨建保険だったら

消えてしまう利率は1.5%。

 

 

 

 

だから

 

 

 

 

最低保証以上の利率で

運用されないと

 

 

 

 

思ったように増えなくて

 

 

 

 

保険料の払込が終わっても

 

 

 

 

解約返戻率はなかなか100%に

ならない設計になってます。

 

 

 

 

ということは

 

 

 

 

お金を増やすためには

 

 

 

 

利率の最低保証が

高い商品ほど

 

 

 

 

それ以上の利率を

出さなければいけないので

 

 

 

 

大変そうですよね。

 

 

 

 

じゃぁ、

 

 

 

 

最低保証が高い外貨建保険は

悪い商品なのか?

 

 

 

 

というと

 

 

 

 

それもまた違うんですね~。

 

 

 

 

ややこしいでしょ(笑)。

 

 

 

 

100人いたら100人に良い商品はナイ

ということを踏まえて

 

 

 

 

あなたにとって良い商品かどうか

見極めるポイントは3つ。

 

 

 

 

1つめは

 

 

最低保証とくらべて

運用に適応される利率が

どのくらい高いのか。

 

 

 

 

2つめは

 

 

解約返戻率は何才で100%を

超えてくるのか。

 

 

 

 

3つめは

 

 

保険料は安いか。

 

 

 

 

この3つを他社と比較することで

 

 

 

 

あなたにとって良い商品か

それとも悪い商品かがわかりますよ。

 

 

 

 

逆をいえば他社と比較しないと

わからないんですけどね、、

 

 

 

 

そしてあなたのニーズによって

この3つのなかで重視すべきポイントは変わります。

 

 

 

 

ざっくりお伝えすると

 

 

 

 

世代が若い方だったら

 

 

 

 

死亡保障を一定期間得たら

解約して現金として使うニーズが

多いと思うので

 

 

 

 

解約返戻率が高くて

保険料が安いものが良いですね。

 

 

 

 

50代を過ぎた方でしたら

 

 

 

 

解約返戻率の魅力は

グンと下がってしまうので

 

 

 

 

死亡保障として使うことを重視して

保険料が安いもの。

 

 

 

 

です。

 

 

 

 

もちろん、

 

 

 

 

人によってさらに細かいニーズが

あるはずですし

 

 

 

 

ほかにも気をつけてほしいことや

商品によって特徴も違うので

 

 

 

 

あくまで一般的なお話として

参考にしてみてくださいね。

 

 

 

 

佐藤ひろ美

 

 

 

 

 

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佐藤ひろ美。ファイナンシャルプランナー(AFP)・資産形成アドバイザー。 栃木県宇都宮市を拠点に活動。特定の金融商品に片寄らない中立安全な場を提供し、今も老後もパッと明るくなる資産形成をご案内。北海道から九州まで約800件もの資産形成や家計改善をサポート。 自分も家族も大切にして今よりもっと彩豊かな人生を楽しむための方法を教えます。