変額保険を暴露!「年金型」「有期型」「終身型」タイプ別メリットデメリット

保険の見直しをするとすすめられることも多い変額保険☆

「運用運用って聞くしなぁ。なんかすごく増えそう!」ということで、投資信託にハードルを感じる人が運用の入り口として契約することも多いですよね。

あなたは変額保険がどんな商品か知ってますか?

ここでは変額保険についてまとめました♪

1.変額保険とは?

変額保険は保障のついた投資信託です。

保険料は運用と保障・手数料にあてられます。

保障・手数料にあてられる保険料が小さいほど運用の効果は高くなりますよ。

 

変額保険の種類は大きく分けて3つ。

年金型・有期型・終身型があって

保障・手数料にあてられる保険料はおおよそ

年金型 10%
有期型 30%
終身型 50%

です。

運用実績によって途中で解約したときや満期時に受取れる金額、死亡保険金は増減します。

死亡保険金には最低保証があって、運用実績がどんなに悪くても契約時に設定した保険金額より下がることはありません。

①年金型

なるべく保障に保険料を支払うことなく、資産運用のノウハウを学ばなくてもかんたんに運用したい人に向いています。

契約後10年間のマイナスを気にしない人には良いと思います。

 

変額保険のなかでも保障が小さくて運用効果が高いです。

死亡保障というよりも運用目的の商品で、老後の資金準備に適してますよ♪

とはいえ保険料のうち約10%の保険料が運用されません。

そのうえ契約してから10年以内に解約すると発生する手数料があります。

そのため変額個人年金であっても契約してから10年間は払込んだ保険料よりも多くの場合マイナスになります。

 

もし単純に「増やしたい」だけだとしたら投資信託やつみたてNISA、イデコのほうが翌月からプラスになることも珍しくないので良いですよ☆

 

②有期型

どんな方に向いているかというと、一定期間は保障もほしい、その後は解約して現金を使いたいという方に向いています。

例えば、働いているあいだは保障として持って、退職後は生活資金として現金化して使いたいといった方には変額保険(有期型)はとっても良い商品です♪

 

保険期間が決まっている変額保険です(たとえば保険期間75才など)。

終身型よりも保険料が安くて積立率も高い商品で、変額保険のほとんどがこのタイプです。

保険料のうち約30%が運用されず、保障や手数料にあてられます。

そのうえ契約後10年間は解約手数料が発生するので、支払った保険料よりもマイナスになることがほとんどです。

満期になると満期保険金を受取れますが、満期になるまえに解約して現金化して生活資金などにあてるのが一般的です。

 

ただ「お金を増やす」だけが目的だとしたら、変額保険(有期型)は損です。

 

 

受取方法は一時金または年金で

満期保険金は通常は一時金で受取るんですが、特約をつけると年金で受取ることもできますョ。

 

一時払の終身保険に変更することができます。

運用で増えたお金を確実に遺族にのこすために

円建の終身保険に変更することができます。

そうすることで長生き人生にも安定した死亡保障を備えられます。

満期金を現金にするよりも終身保険にすることで相続対策もできますね。

③終身型

保険金を増やしてなるべく多くのお金を家族にのこしたい、相続対策をしたいという方にはとっても向いています。

 

保険期間が終身なので被保険者が亡くなるまで保障が続きます。

しかもどんなに運用実績が悪くても設定した保険金額が下がることはない点でもしっかり安定した相続対策ができますよ!

 

保険料の約50%が運用されず、変額保険のなかでも保険料も割高です。

そのうえ契約後10年間はほかの変額保険と同じで解約手数料が発生するのでマイナスになることがほとんどです。

 

「とちゅうで解約して生活資金として使えるお金を増やしたい」という方には間違ってもおすすめできません。

 

 

4.変額保険をえらぶときのポイント

◆過去の運用実績シュミレーション

まずはじめにチェックしたいのがコレです!

設計書のなかにあり、何%で運用すると払い込んだ保険料よりも多く受けとれるのかがわかりますよ。

運用にあてられていない保険料がどのくらいなのかも計算することができます。

パンフレットや設計書に表示されているのでチェックしてみてくださいね。

 

◆運用レポート

運用レポートというのは過去の運用実績の報告書です。

変額保険には商品ごとに3~10種類のファンドが用意されてるんですが、

それぞれの運用実績をグラフで見ることができます。

「設定来」の平均年率がわかれば運用実績シュミレーションと比較できるのでファンド選びも楽になりますよ。

5.変額保険のメリットとデメリット

メリット
初心者でもえらびやすい
資産の構成割合を変えることができる
保険料の払込免除がある
相続税対策ができる

デメリット
運用リスクがある
保障が不要でもついてくる
最低保険料よりも高くしなければいけない

10年以内に解約すると手数料がかかる

【メリット】初心者でもえらびやすい

投資信託には5,000種類以上の商品があるのに対して変額保険は約10種類です。

そのなかでも実績の高い商品は限られているので的を絞りやすいので選びやすく、初心者さんには安心を感じるポイントです☆

商品ごとに3~10種類のファンドが用意されています。

【メリット】資産の構成割合を変えることができる

契約したあとも、資産構成割合を好きなように変更することができます!

たとえば仕事をしている現役世代のときはハイリスクハイリターンの運用をしていても、退職を迎える頃にはそろそろ安定的な運用に変えたいなぁ~と思うことも出てくるでしょう。

また、市場環境が変わることで運用スタイルを見直したいこともチョコチョコあります。

そんなときにとても便利です。

変額保険では月1回または年間12回までは手数料を払わずに資産の構成割合や投資先を変更することができ、このメリットを感じている方も多いようです。

販売員によってはこのことをスイッチングという方もいますが、資産の構成割合を変更することとスイッチングは違うので気をつけてくださいね。

投資信託ではスイッチングはできても資産の構成割合を変えることはできません。

 

詳しくはこちら↓
【積立・運用】スイッチングと資産配分の変更の違いは?わかりやすく説明します。

 

【メリット】保険料の払込免除がある

商品によるんですが、変額保険にも高度障害や三大疾病になったときに「以後の保険料はいりません。」という商品があるんです!

それによって保障も運用もそれまでと変わりなく継続していくことができますよ☆

私も「そんなことアリなんですか?!」と思わず何度も確認しちゃいました。

なかなか画期的です!

【メリット】相続税対策ができる

相続するときに受取る死亡保険金は、一定額まで税金がかかりません。

死亡保険金は “みなし相続財産” として取り扱われ、相続時に一定金額が非課税になるメリットがあります。

非課税金額は
500万円×法定相続人の数
です。
たとえば法定相続人が3人という場合は1500万円分が非課税になります。受取る死亡保険金額が1500万円までは税金がかかることはありません。

生命保険は相続対策に効果的ですが、なかでも変額保険はイチオシです。定期保険などは死亡保険金が増えることはありませんが、変額保険では死亡保険金額が最低保証されているうえに、運用によって増える可能性があるので魅力的です。

※生命保険と相続税対策についてはこちら

【デメリット】運用リスクがある

変額保険は投資信託なので運用実績に波があります。

その運用実績によって解約返戻金や満期保険金、死亡保険金などの受取金額が増えたり減ったりします。

【デメリット】保障がいらなくてもついてくる

「保障はそんなにいらない」という方にも変額保険では保障がついてきます。

有期型や終身型では各社で決められている “最低保険金額” として数百万円から付加しなければいけません。

さらに保険金額によって積立金額が決まるんですよね。

ということは、保険金額が少ないと積立できる金額も比例して少なくなります

「保障はいらないけど変額保険で運用を考えたい」

そんなひとはぜひ年金型で検討してみてくださいね☆

【デメリット】最低保険料よりも高くしなければいけない

各商品によって “最低保険料” というのがあります。

たとえば月払いで3,000円だったり、5,000円だったりといった感じです。

【デメリット】10年以内に解約すると手数料がかかる

変額保険を契約して10年以内に減額したり解約するときには解約手数料(解約控除)がかかります

契約年齢や払込期間によって手数料が変わってくるということでパンフレットに記載されていないことが多いので、契約まえに担当者に確認してみてくださいね。

解約・減額・払済み、いずれの方法も解約手数料が発生しちゃいます。

6.その他注意点「年金型は案内してもらいにくい」

変額保険のなかでも『年金型』は保障や手数料にあてられる保険料の割合が小さい☆

っていうことは?

販売する側にとって『年金型』はもうけにならないということです。

言い方を変えるとほかの変額保険の方が利益になるので、なかなか案内してもらいにくいということに。

もし運用目的で変額保険を検討しているひとは、自分から『変額保険の年金型』って言ってみてくださいね。

 

7.まとめ

変額保険は相続対策をしたい方や、保障を得ながら運用もしたい方にオススメの商品です。

投資信託にはないメリットとして年齢や市場の変化によって運用資産を見直せしたいとき、解約しなくても見直せるのも魅力です。

保険料の払込免除などもあるのでかしこく活用したいですね!

 

運用したいけどリスクが怖かったりどこに相談してもいまいち納得できなかったりしませんか?

 

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変額保険だけでなく

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資産運用の参考に

見てみてくださいね(^_-)-☆

 

 

 

 

 

 

 

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佐藤 ひろ美

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名前:佐藤ひろ美。保険を販売しない家計改善アドバイザー、ファイナンシャルプランナー(AFP)。米国NLPマスタープラクティショナー。 栃木県宇都宮市を拠点に活動。人生を豊かにするため、生きていくうえで必要なお金と、精神的豊かさの両立をサポート。家計の問題点をチェックして、お金の使い方、資産運用、生命保険、働き方、心のあり方など、家計を総合的に改善します。